50/30/20-regel: hoe verdeelt u uw inkomen?

50/30/20 regels is een praktische en toegankelijke methodologie voor het organiseren van een persoonlijk budget, voorgesteld door de Amerikaanse senator en persoonlijke financiële expert Elizabeth Warren. 

Dit inkomenstoewijzingssysteem biedt een efficiënte structuur voor het handhaven van het financiële evenwicht, ongeacht de inkomenscategorie. 

Dit komt omdat de regel suggereert dat het netto maandinkomen in drie categorieën moet worden verdeeld: behoeften, wensen en spaargeld. 

Daarom is het doel elke maand om 50% aan inkomsten toe te wijzen aan essentiële uitgaven, 30% aan verlangens en 20% aan sparen en beleggen, waardoor een solide basis ontstaat voor een stabiele financiële toekomst.

Met de popularisering van deze regel, vooral in landen als de Verenigde Staten, is het gebruik van deze aanpak een referentie geworden voor degenen die hun financiële controle willen verbeteren en langetermijndoelen willen bereiken. 

In de volgende onderwerpen zullen we elk van de categorieën van de regel behandelen, gegevens en voorbeelden verkennen die relevant zijn voor de Amerikaanse context en een illustratieve tabel presenteren voor verschillende inkomenscategorieën. Blijf lezen!

Hoe werkt de 50/30/20-regel?

Om de 50/30/20-regel in de praktijk te brengen, moet u uw netto-inkomen kennen, dat wil zeggen het bedrag dat overblijft na aftrekposten, zoals belastingen. 

Vervolgens wordt het inkomen verdeeld in de drie voorgestelde categorieën.

1. Behoeften (50% aan inkomen): 

Deze categorie is bedoeld voor essentiële en urgente uitgaven, zoals huur, voedsel, transport en gezondheidszorg, uitgaven die prioriteit moeten krijgen om het dagelijkse basisfunctioneren te garanderen. 

In een realiteit als de Verenigde Staten kunnen de kosten voor huisvesting en gezondheidszorg een aanzienlijk deel van de behoeften vertegenwoordigen. 

In 2023 bedroeg de gemiddelde huurprijs in de VS voor een appartement met één slaapkamer bijvoorbeeld ongeveer $1.400, wat aantoont hoe belangrijk het is om essentiële uitgaven te beperken, zodat deze het totale budget niet in gevaar brengen.

2. Wensen (30% aan inkomen): 

Deze categorie omvat uitgaven die verband houden met vrije tijd en kwaliteit van leven, inclusief recreatieve activiteiten, reizen, diners en hobby's. 

Het is de moeite waard te vermelden dat het toewijzen van een deel aan verlangens belangrijk is om het mentale en emotionele evenwicht te behouden en de verleiding om te veel te eten te verminderen. 

Daarom beperkt de 50/30/20-regel deze uitgaven tot 30%, wat een leven van vrije tijd en plezier mogelijk maakt zonder uw financiële gezondheid in gevaar te brengen.

3. Sparen en beleggen (20% aan inkomen): 

Het reserveren van een deel van het budget voor sparen en beleggen is essentieel om de veiligheid in de toekomst te garanderen en welvaart op te bouwen. 

De reden hiervoor is dat deze categorie zowel de oprichting van een noodfonds als de betaling van eventuele hoge schulden omvat. 

Daarom raden financiële experts aan dat een noodfonds de kosten van drie tot zes maanden dekt, zodat u met onvoorziene gebeurtenissen kunt omgaan zonder uw budget in gevaar te brengen. 

Daarom is beleggen in pensioenrekeningen, zoals 401(k) en IRA, een gangbare praktijk in de Verenigde Staten, omdat deze rekeningen belastingvoordelen en zekerheid op de lange termijn bieden.

Om te illustreren hoe deze regel kan worden toegepast, toont de onderstaande tabel een uitsplitsing op basis van de 50/30/20-regel voor verschillende maandelijkse netto-inkomens.

Financiële zekerheid opbouwen met de 50/30/20-regel

Het toepassen van de 50/30/20-regel helpt bij het creëren van een gecontroleerd en financieel verantwoord bestedingspatroon, waardoor een solide basis wordt gelegd voor langetermijndoelen en een praktische aanpak mogelijk wordt gemaakt voor het opbouwen van een veilige financiële toekomst.

1. Noodreserve: 

De 20%-toewijzing aan sparen en beleggen vormt de basis voor het opbouwen van een noodfonds, essentieel voor het dekken van onvoorziene uitgaven zoals huisreparaties, medische rekeningen of perioden van werkloosheid. 

De Amerikaanse Federal Reserve meldde in 2023 dat 40% van de Amerikanen niet genoeg spaargeld heeft om een $400-noodsituatie te dekken, wat het belang van een reserve voor onverwachte situaties versterkt.

2. Schuldbeheersing: 

Het percentage gereserveerd voor sparen en beleggen kan ook gebruikt worden om dure schulden, zoals een doorlopend krediet, af te bouwen. 

3. Plannen voor pensioen: 

Het toewijzen van een deel van de 20% aan langetermijninvesteringen, zoals pensioenplannen, is essentieel om de financiële onafhankelijkheid in de toekomst te garanderen. 

In de Verenigde Staten zijn 401(k)- en IRA-bijdragen gebruikelijk onder degenen die hun kapitaalgroeipotentieel willen maximaliseren met belastingvoordelen.

Flexibiliteit en aanpassing van de 50/30/20-regel

Hoewel de 50/30/20-regel een nuttige richtlijn is, kan deze worden aangepast aan verschillende behoeften en levensfasen. 

Dit komt omdat flexibiliteit een belangrijk kenmerk van dit model is, waardoor aanpassingen mogelijk zijn naarmate het financiële scenario en de persoonlijke doelen veranderen.

Aanpassingen voor lagere inkomens: 

Voor mensen met een beperkt inkomen is het mogelijk om de regel aan te passen door prioriteit te geven aan behoeften en wensen aan te passen tot minder dan 30%. 

De nadruk zal dus vooral liggen op het up-to-date houden van de basisprincipes en het vermijden van schulden.

Periodieke beoordeling: 

Het verdient aanbeveling om periodiek de begroting te herzien en de toewijzingspercentages aan te passen aan de financiële situatie. 

Dit komt omdat bij elke nieuwe levensfase, zoals de komst van kinderen of de start van een bedrijf, de financiële behoeften veranderen en het aanpassen van de 50/30/20-regel essentieel wordt om het financiële evenwicht te behouden.

Toewijzing voor onvoorziene gebeurtenissen: 

In situaties van verhoogd inkomen is het een haalbaar alternatief om een deel van de 30% aan verlangens om te buigen naar spaargeld, wat de opbouw van rijkdom versnelt.

Lees ook: 5 lessen over beleggen uit de film The Big Short – TimesBack.

Hoe bevordert de 50/30/20-regel gezonde financiële gewoonten?

Het gebruik van de 50/30/20-regels moedigt gezonde financiële managementpraktijken aan, omdat het organisatie en discipline in de begroting brengt en positieve gevolgen heeft voor de financiële en emotionele gezondheid. 

Het is de moeite waard te vermelden dat consistente financiële gewoonten zelfs geldgerelateerde stress kunnen verminderen en de kwaliteit van leven kunnen verhogen.

Constante monitoring: 

Door de uitgaven bij te houden, kunt u excessen identificeren en het budget indien nodig aanpassen. 

Applicaties als Mint, Personal Capital en YNAB helpen bij de controle en geven helder inzicht in de naleving van de percentages van de 50/30/20 regel. 

Uit een onderzoek uit 2023 bleek dat 60% van de gebruikers van financiële tracking-apps hun vermogen om te sparen verbeterde.

Impulscontrole: 

Door een deel aan verlangens toe te wijzen, moedigen de regels bewuste consumptie aan en helpen impulsieve uitgaven te voorkomen, waardoor de druk op de begroting wordt verminderd. Dit is belangrijk in de Amerikaanse context, waar de impulsconsumptie hoog is. In 2022 bleek uit een onderzoek van LendingTree dat de gemiddelde Amerikaan maandelijks ongeveer $276 uitgeeft aan impulsaankopen.

Financiële doelen stellen: 

Het toepassen van de regel stimuleert het stellen van financiële doelen voor de korte en lange termijn, waardoor mensen gefocust kunnen blijven en hun vermogen om hun doelen te bereiken vergroten.

Voordelen van de 50/30/20-regel bij financiële planning

De 50/30/20-regel biedt een effectief model voor het organiseren van uw financiële leven en het bevorderen van het evenwicht tussen behoeften, verlangens en uw financiële toekomst. 

Door deze aanpak te volgen is het daarom mogelijk om stabiliteit te bereiken en een duurzaam en financieel gezond consumptiepatroon te creëren.

Deze regel is niet alleen eenvoudig en praktisch, maar bevordert ook financiële educatie, waardoor voortdurende reflectie op uitgaven en investeringen wordt aangemoedigd. 

Zoals Elizabeth Warren zegt: “Financiële planning is de eerste stap naar elke prestatie.” De 50/30/20-regel is daarom een betrouwbaar pad voor wie op zoek is naar financiële zekerheid.

Om de 50/30/20-regel effectief toe te passen, wordt daarom aanbevolen om financiële hulpmiddelen zoals budgetteringsapps en spreadsheets te gebruiken om de maandelijkse voortgang bij te houden en ervoor te zorgen dat de uitgaven in lijn zijn met het plan. 

Op deze manier kunt u op koers blijven voor een veilige en stabiele toekomst, ongeacht economische veranderingen.

Dit zou u kunnen interesseren: Efficiënte tips om te besparen op bouwmaterialen – TimesBack.

Geschreven door Roberta Bijgewerkt op 7 november 2024