好对对坏账：如何管理不同类型的债务

管理不同 债务类型 对于任何寻求长期财务稳定的人来说，有效地是一项基本技能。

虽然“债务”一词经常让人产生负面联想，但并非所有债务本质上都是坏的。

某些形式的债务可以成为财富积累的战略工具，而另一些形式的债务如果管理不当可能会导致财务紧张。

了解好债和坏账之间的细微差别对于做出影响您财务未来的明智决策至关重要。

在这本综合指南中，我们将探讨好债和坏账之间的主要区别、如何识别和管理它们，以及维持平衡财务状况的有效策略。

最后，您将清楚地了解处理各种类型债务的最佳实践以及保持财务健康的技巧。

债务有哪些不同类型？

要了解如何管理债务，首先必须确定不同类型的债务。

债务通常分为两大类：有担保债务和无担保债务。有担保债务由房屋或汽车等抵押品支持，而无担保债务不与任何特定资产挂钩。

1. 担保债务
   例子包括抵押贷款和汽车贷款。由于这些贷款由实物资产支持，因此利率通常较低。然而，未能偿还可能会导致资产损失。
2. 无担保债务
   这包括信用卡债务、学生贷款和个人贷款。这些贷款通常具有较高的利率，因为没有抵押品可以降低贷方的风险。如果管理不善，无担保债务往往会带来更直接的财务风险。

了解您所持有债务的性质是有效管理债务的第一步。接下来，我们将深入探讨如何区分好债和坏账。

良好债务的定义

良好债务是指作为对未来的投资的借款，产生的回报足以证明初始费用的合理性。

良好的债务通常涉及购买资产或教育，这些资产或教育会随着时间的推移而升值或提高您的赚钱能力。

1. 抵押贷款

良好债务最常见的例子之一是抵押贷款。抵押贷款允许您购买房屋，这种资产通常会随着时间的推移而升值。

当您付款时，您就建立了资产，这可以提高您的净资产。对于许多人来说，拥有住房是一项长期的财务策略。

据美联储称，仅 2020 年，美国房主的资产就增加了约 $1.9 万亿。

除了升值之外，拥有房屋通常还可以提供每月支出的稳定性，因为抵押贷款付款通常是固定的，不像租金，租金可能会逐年波动。

2. 学生贷款

学生贷款是另一种形式的良好债务，假设它们用于资助可以显着提高您的收入潜力的学位或认证。

高等教育与较高的终生收入直接相关。来自美国的一项研究

美国劳工统计局发现，与只有高中文凭的人相比，拥有学士学位的人一生中平均赚取 84%。

然而，负责任地借贷很重要。为学位申请贷款不会大幅增加收入潜力，可能会将这笔良好的债务变成财务负担。

+ 解锁财务自由：提高个人信用的策略

3. 商业贷款

如果用于扩大业务、投资新技术或以其他方式提高公司的盈利能力，商业贷款也可以归类为良好债务。

许多成功的企业家依靠借入资本来为增长计划提供资金。如果投资回报率 (ROI) 大于借贷成本，商业贷款可以显着促进财务成功。

表 1：良好债务示例及其长期效益

债务类型	潜在的好处	借贷风险
抵押贷款	建立房屋净值	丧失抵押品赎回权的风险
学生贷款	更高的收入潜力	就业前景有限
商业贷款	扩张和增加收入	生意失败

虽然良好的债务可以带来巨大的好处，但明智地管理它也很重要。借太多钱，即使是为了好的目的，也会导致财务问题。

始终确保您能够轻松管理还款，并且潜在回报证明贷款是合理的。

坏账的定义

相反，坏账是不能提供长期财务利益的借款。此类债务通常是由于随着时间的推移而失去价值或不产生任何形式收入的购买造成的。

坏账可能会导致严重的财务压力，因为它通常伴随着高利率和几乎没有长期价值。

1. 信用卡债务

信用卡债务是坏账最常见的例子之一，主要是由于其高利率。

2023 年信用卡的平均年利率为 16,27%，这使得每月持有余额的成本很高。

许多消费者发现自己陷入债务周期，利息累积的速度快于偿还本金的速度，从而导致财务紧张。

信用卡通常用于可自由支配的支出，例如外出就餐或度假。

虽然这些支出可能会带来短期满足感，但它们不会提供任何持久的财务价值，从而导致债务迅速失控。

2. 汽车贷款

虽然拥有汽车可能是交通所必需的，但汽车贷款通常属于坏账类别。

汽车资产正在迅速贬值，在拥有的头五年内其价值损失高达 60%。

除非车辆用于创收目的（例如，拼车业务），否则从长远来看，通过汽车贷款产生的债务很少能带来经济利益。

此外，汽车贷款有时可能会带来更高的利率，特别是对于那些信用不太完善的人来说，随着时间的推移，它们的成本会更高。

3. 发薪日贷款

发薪日贷款可能是最具破坏性的坏账形式。这些短期高息贷款旨在弥补工资之间的差距。

然而，由于利率往往超过 300%，发薪日贷款可能会让借款人陷入难以摆脱的债务循环。

根据消费者金融保护局的数据，超过 80% 的发薪日贷款在 14 天内展期或随后又发放了另一笔贷款，这表明对借贷的依赖可能会造成财务灾难。

+ 预算营销：小型企业的有效策略

表 2：坏账示例及其影响

债务类型	财务影响	借贷风险
信用卡	高利息累积	持续的债务周期
汽车贷款	快速贬值	车辆负资产
发薪日贷款	极高的费用和费率	债务陷阱

关键的一点是，坏账不提供任何未来价值，并且往往会导致借贷周期随着时间的推移而恶化。减少或避免坏账对于维持财务健康至关重要。

管理不同类型债务的策略

管理不同 债务类型 需要采取积极主动的战略方法。

无论处理好债还是坏账，保持对财务的控制都是至关重要的。以下是一些管理债务的有效策略：

1. 优先考虑高息债务

坏账，尤其是信用卡和发薪日贷款等高息债务，应该是您偿还的首要任务。

这些债务的利息可能会迅速复利，随着时间的推移，偿还贷款会变得更加困难。

考虑使用类似的方法 债务雪崩 （先清偿利率最高的债务）以最小化支付的利息金额。

2. 尽可能合并债务

债务合并可以成为管理多种高息债务的有用工具。通过将它们合并为利率较低的单一贷款，您可以简化付款并可能节省资金。

此策略对于那些拥有大量信用卡债务或多项个人贷款的人特别有帮助。

3. 维持预算

制定并遵守预算是管理所有类型债务的最佳方法之一。

预算可帮助您跟踪收入、支出和付款，使您能够优先偿还债务，而不会落后于其他财务义务。

诸如 50/30/20 规则之类的工具，即收入中的 50% 用于需求，30% 用于需求，20% 用于储蓄和债务偿还，可以有助于保持财务平衡。

4. 建立应急基金

拥有应急基金对于防止未来债务至关重要。储备三到六个月的生活费用可以在意外的经济困难（例如失业或医疗紧急情况）时起到缓冲作用。

如果没有应急基金，您可能被迫依赖高息贷款或信用卡，从而增加您的债务负担。

5. 负责任地使用债务

即使是良好的债务也需要负责任地管理。例如，在申请抵押贷款或学生贷款时，请确保您的每月还款额在您当前的预算范围内。

过度扩张自己，即使有良好的债务，也可能会导致未来的财务困难。按照财务顾问的建议，目标是债务与收入比率低于 36%。

最后的想法

有效管理不同 债务类型 是长期财务健康的关键。良好的债务可以成为积累财富和发展职业生涯的有力工具，但必须谨慎对待。

另一方面，坏账可能导致严重的财务压力，应尽可能避免或尽量减少。

通过优先考虑高息债务、保持平衡的预算以及战略性地使用债务，您可以实现财务稳定，同时仍然利用债务来实现您的个人和财务目标。

在借贷往往不可避免的世界中，了解好债和坏账之间的区别对于成功度过财务之旅至关重要。