Bon contre Créances irrécouvrables : comment gérer différents types de dettes

Gérer les différents types de dettes Il s’agit d’une compétence essentielle pour quiconque recherche une stabilité financière à long terme.

Bien que le terme « dette » évoque souvent des associations négatives, toutes les dettes ne sont pas intrinsèquement mauvaises.

Certaines formes de dette peuvent être des outils stratégiques d’accumulation de richesse, tandis que d’autres peuvent entraîner des difficultés financières si elles sont mal gérées.

Comprendre les nuances entre une bonne et une mauvaise dette est essentiel pour prendre des décisions éclairées qui ont un impact sur votre avenir financier.

Dans ce guide complet, nous explorerons les principales différences entre les bonnes et les mauvaises dettes, comment les identifier et les gérer, ainsi que les stratégies efficaces pour maintenir un profil financier équilibré.

À la fin, vous aurez une compréhension claire des meilleures pratiques pour gérer différents types de dettes et des conseils pour rester en bonne santé financière.

Quels sont les différents types de dettes ?

Pour comprendre comment gérer la dette, il est essentiel d’identifier d’abord les différents types de dettes.

Les dettes se divisent généralement en deux catégories principales : les dettes garanties et les dettes non garanties. La dette garantie est garantie par une garantie, comme une maison ou une voiture, tandis que la dette non garantie n’est liée à aucun actif spécifique.

1. Dette garantie
   Les exemples incluent les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Étant donné que ces prêts sont garantis par des actifs physiques, ils comportent souvent des taux d’intérêt plus bas. Toutefois, le non-remboursement peut entraîner la perte de l’actif.
2. Dette non garantie
   Cela comprend les dettes de carte de crédit, les prêts étudiants et les prêts personnels. Ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés car il n’y a pas de garantie pour réduire le risque du prêteur. Les dettes non garanties comportent souvent des risques financiers plus immédiats si elles sont mal gérées.

Comprendre la nature de la dette que vous détenez est la première étape pour la gérer efficacement. Ensuite, nous allons approfondir la manière de différencier une bonne dette d’une mauvaise dette.

Définir une bonne dette

Une bonne dette fait référence à un emprunt qui sert d’investissement dans votre avenir, générant des rendements qui justifient la dépense initiale.

Une bonne dette implique généralement l’acquisition d’actifs ou d’une formation qui prend de la valeur au fil du temps ou qui améliore votre capacité de gain.

1. Prêts hypothécaires

L’un des exemples les plus courants de bonne dette est une hypothèque. Un prêt hypothécaire vous permet d’acheter une maison, un actif qui prend généralement de la valeur au fil du temps.

Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements, vous créez des capitaux propres, ce qui peut augmenter votre valeur nette. Pour beaucoup, devenir propriétaire d’un logement est une stratégie financière à long terme.

Rien qu'en 2020, les propriétaires aux États-Unis ont vu leur valeur nette augmenter d'environ 1 400 milliards de livres sterling, selon la Réserve fédérale.

En plus d’augmenter la valeur d’une maison, être propriétaire offre souvent une stabilité dans les dépenses mensuelles, car les paiements hypothécaires sont souvent fixes, contrairement au loyer, qui peut fluctuer d’une année à l’autre.

2. Prêts étudiants

Les prêts étudiants sont une autre forme de bonne dette, à condition qu’ils soient utilisés pour financer un diplôme ou une certification qui améliore considérablement votre potentiel de revenus.

L’enseignement supérieur est directement lié à des revenus plus élevés tout au long de la vie. Une étude américaine

Le Bureau of Labor Statistics a constaté que les personnes titulaires d'une licence gagnent en moyenne 84% de plus au cours de leur vie que celles titulaires d'un simple diplôme d'études secondaires.

Il est toutefois important d’emprunter de manière responsable. Contracter des prêts pour des diplômes qui n’augmentent pas substantiellement le potentiel de revenus peut transformer cette bonne dette en un fardeau financier.

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3. Prêts aux entreprises

Les prêts aux entreprises peuvent également être classés comme de bonnes dettes s’ils sont utilisés pour étendre les opérations, investir dans de nouvelles technologies ou augmenter la rentabilité d’une entreprise.

De nombreux entrepreneurs à succès s’appuient sur des capitaux empruntés pour financer leurs initiatives de croissance. Si le retour sur investissement (ROI) est supérieur au coût de l’emprunt, les prêts aux entreprises peuvent considérablement améliorer la réussite financière.

Tableau 1 : Exemples de bonnes dettes et leurs avantages à long terme

Bien qu’une bonne dette puisse offrir des avantages substantiels, il est essentiel de la gérer judicieusement. Emprunter trop, même pour une bonne raison, peut entraîner des problèmes financiers.

Assurez-vous toujours que vous pouvez gérer confortablement les remboursements et que le rendement potentiel justifie le prêt.

Définition des créances irrécouvrables

En revanche, une mauvaise dette est un emprunt qui n’offre pas d’avantages financiers à long terme. Ce type de dette résulte généralement d’achats qui perdent de la valeur au fil du temps ou qui ne génèrent aucune forme de revenu.

Les mauvaises dettes peuvent entraîner un stress financier important, car elles s’accompagnent souvent de taux d’intérêt élevés et d’une valeur à long terme faible, voire nulle.

1. Dette de carte de crédit

Les dettes de carte de crédit sont l’un des exemples les plus courants de mauvaises dettes, principalement en raison de leurs taux d’intérêt élevés.

Le TAEG moyen des cartes de crédit en 2023 était de 16 271 TP3T, ce qui rendait coûteux le report des soldes d'un mois à l'autre.

De nombreux consommateurs se retrouvent dans un cycle d’endettement où les intérêts s’accumulent plus vite qu’ils ne peuvent rembourser le capital, ce qui entraîne des difficultés financières.

Les cartes de crédit sont souvent utilisées pour des dépenses discrétionnaires, comme des sorties au restaurant ou des vacances.

Bien que ces dépenses puissent offrir une satisfaction à court terme, elles n’apportent aucune valeur financière durable, ce qui conduit à un endettement qui peut rapidement devenir incontrôlable.

2. Prêts automobiles

Bien que posséder une voiture puisse être nécessaire pour le transport, les prêts automobiles entrent souvent dans la catégorie des créances irrécouvrables.

Les voitures sont des actifs qui se déprécient rapidement, perdant jusqu’à 60% de leur valeur au cours des cinq premières années de possession.

À moins que le véhicule ne soit utilisé à des fins génératrices de revenus (par exemple, une entreprise de covoiturage), la dette contractée dans le cadre d’un prêt automobile offre rarement des avantages financiers à long terme.

De plus, les prêts automobiles peuvent parfois comporter des taux d’intérêt plus élevés, en particulier pour les personnes dont le crédit est loin d’être parfait, ce qui les rend encore plus coûteux au fil du temps.

3. Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont peut-être la forme de dette irrécouvrable la plus dommageable. Ces prêts à court terme et à taux d’intérêt élevé sont conçus pour combler l’écart entre les chèques de paie.

Cependant, avec des taux d’intérêt dépassant souvent 300%, les prêts sur salaire peuvent piéger les emprunteurs dans un cycle d’endettement dont il est incroyablement difficile de sortir.

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs, plus de 80% de prêts sur salaire sont reconduits ou suivis d'un autre prêt dans les 14 jours, ce qui indique une dépendance à l'emprunt qui peut être financièrement dévastatrice.

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Tableau 2 : Exemples de créances irrécouvrables et leur impact

Le point essentiel à retenir est que les mauvaises dettes n’offrent aucune valeur future et conduisent souvent à un cycle d’emprunt qui s’aggrave avec le temps. Réduire ou éviter les mauvaises dettes est essentiel au maintien de la santé financière.

Stratégies de gestion des différents types de dettes

Gérer les différents types de dettes nécessite une approche proactive et stratégique.

Que vous ayez affaire à de bonnes ou de mauvaises dettes, il est essentiel de garder le contrôle de vos finances. Voici quelques stratégies efficaces pour gérer la dette :

1. Donner la priorité aux dettes à taux d'intérêt élevé

Les mauvaises dettes, en particulier les dettes à taux d’intérêt élevé comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire, devraient être votre priorité absolue en matière de remboursement.

Les intérêts sur ces dettes peuvent s’accumuler rapidement, ce qui rend leur remboursement plus difficile au fil du temps.

Envisagez d’utiliser des méthodes telles que avalanche de dettes (rembourser d’abord les dettes ayant le taux d’intérêt le plus élevé) pour minimiser le montant des intérêts payés.

2. Consolider ses dettes lorsque c'est possible

La consolidation de dettes peut être un outil utile pour gérer plusieurs dettes à intérêt élevé. En les regroupant en un seul prêt avec un taux d’intérêt plus bas, vous pouvez simplifier les paiements et potentiellement économiser de l’argent.

Cette stratégie est particulièrement utile pour ceux qui ont des dettes de carte de crédit importantes ou plusieurs prêts personnels.

3. Maintenir un budget

Créer et respecter un budget est l’un des meilleurs moyens de gérer tous les types de dettes.

Un budget vous aide à suivre vos revenus, vos dépenses et vos paiements, vous permettant ainsi de prioriser le remboursement de vos dettes sans prendre de retard sur d’autres obligations financières.

Des outils comme la règle 50/30/20, où 50% de vos revenus sont consacrés aux besoins, 30% aux désirs et 20% à l'épargne et au remboursement des dettes, peuvent être utiles pour maintenir l'équilibre de vos finances.

4. Constituer un fonds d'urgence

Disposer d’un fonds d’urgence est essentiel pour éviter de futures dettes. Une réserve de trois à six mois de frais de subsistance peut servir de tampon en cas de difficultés financières imprévues, telles qu'une perte d'emploi ou une urgence médicale.

Sans fonds d’urgence, vous pourriez être contraint de recourir à des prêts à taux d’intérêt élevé ou à des cartes de crédit, ce qui alourdira votre fardeau de la dette.

5. Utiliser la dette de manière responsable

Même les bonnes dettes doivent être gérées de manière responsable. Par exemple, lorsque vous contractez un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, assurez-vous que vos mensualités sont gérables dans le cadre de votre budget actuel.

Se surendetter, même avec de bonnes dettes, peut entraîner des difficultés financières à long terme. Visez un ratio dette/revenu inférieur à 36%, comme recommandé par les conseillers financiers.

Pensées finales

Gérer efficacement les différents types de dettes est la clé de la santé financière à long terme. Une bonne dette peut être un outil puissant pour créer de la richesse et faire progresser votre carrière, mais elle doit être abordée avec prudence.

En revanche, les mauvaises dettes peuvent entraîner des difficultés financières importantes et doivent être évitées ou minimisées autant que possible.

En donnant la priorité aux dettes à taux d’intérêt élevé, en maintenant un budget équilibré et en utilisant la dette de manière stratégique, vous pouvez atteindre la stabilité financière tout en utilisant la dette pour atteindre vos objectifs personnels et financiers.

Dans un monde où l’emprunt est souvent inévitable, comprendre la différence entre une bonne et une mauvaise dette est essentiel pour réussir votre parcours financier.

Écrit par Nara Mis à jour le 3 octobre 2024